Kuulumisia

Olen käynyt kovasti pohdiskeluja itseni kanssa ja sen myötä blogikin vaikeni vähäksi aikaa.

Sanoisin, että minulle kuuluu erittäin hyvää. Paljon parempaa kuin vuosikausiin. Tunnen olevani elossa ja nauttivani elämästäni. 

Pistin maanisen velkojen lyhentämisen nyt tauolle, sitä se nimittäin oli, tuntuu että en pystynyt ajattelemaan mitään muuta lähes puoleentoista vuoteen. Toki sen ansiosta sain massiiivisen velkamäärän lyhentymään nopeasti aika paljon kohtuullisempaan ja hallittavampaan summaan, joka puolestaan mahdollistaa nykyisen hyvän olon.

Jälkikäteen huomaan takkuamisen alkaneen siitä kun asuntolainan lyhennysvapaa loppui. Tai oikeastaan se alkoi jo kun tiedostin sen lopun lähenevän ja että sen jälkeen lyhennystahti tulee reilusti hidastumaan. Ja sen myötä kaikki muuttui tosi tahmeaksi ja vaikeaksi, eikä oikein mikään tuntunut enää hyvältä ja tuntui mahdottomalta elää vain odottaen sitä hetkeä kun velat on maksettu.

Paitsi se silmäleikkaus, se oli mahtava ja rakastan uusia silmiäni. Se toi paljon iloa elämääni! Maksoin leikkauksen myös kerralla pois huhtikuun palkasta, joten vaikka lasku kiersikin Resurs Bankin kautta, siihen ei tullut euroakaan lisäkuluja. Säästinkin jo huikean summan puhdasta rahaa kun hain kaupasta useammat aurinkolasit ja yhteishinta jäi pariin kymppiin. Vanhoilla vahvuuksilla olisi aurinkolaseille tullut hintaa noin 700 - 800 € ja ne olisi ollut pakko tälle kesälle ostaa, joten hissukseen se leikkauksen hinta sieltä vuosien aikana säästyy.

Nordean laina oli se joka eniten kuristi, minimilyhennys 400 € painoi joka kuukausi ja tuntui ettei sen loppua näy. Käytinkin nyt keväällä lainan molemmat lyhennysvapaat kuukaudet. Sen jälkeen varasin ajan Nordean konttoriin ja kävin keskustelemassa lainasta. Koska olin lyhentänyt sitä reilusti alkuperäistä aikataulua nopeammin, ei ollut mitään ongelmia järjestellä lainaa uudestaan, joten sille laskettiin uusi maksuaikataulu jäljellä olevalle pääomalle alkuperäisellä lyhennysprosentilla. Muutoksen hinnaksi tuli huikeat 17 euroa ja nykyinen minimierä on vain 145 € kuukaudessa ja minä pystyn lopultakin hengittämään ilman valtavaa puristusta rinnassa!

Olen rakennellut budjettejani vähän löyhemmiksi, pohtinut minkälaisia rahan tarpeita tässä voisi olla, sekä mitä ne tarpeet ja halut ovat, joita lähivuosina toteuttaisin. Mainitsin aiemmin suunnittelevani toista useamman tuhannen menoerää ja sen olen päättänyt toteuttaa tässä vaiheessa elämääni. Olen keskustellut paljon asiasta myös terapeuttini kanssa ja se on vahvistanut päätöstäni. Elämän rajallisuus on myös ikävästi muistuttanut lähivuosina ja se on toinen syy, miksi haluan nauttia elämästäni jo nyt, enkä vasta vuosien päästä. Nauttimisella en tarkoita sitä, että pistän taas surutta haisemaan ja elän törkeästi yli varojeni, mutta tämän yhden asian toteutan vielä kesän aikana. Olen saanut puristettua sitä varten rahaa kasaan jo lähes puolet summasta (lomarahojen kohdetta ei tarvinnut kahta kertaa miettiä) ja laskeskelin ottavani pari tuhatta velkaa sitä varten, mutta se järjestyy vuoden maksuajalla ja korottomana. 

Lisäksi hankin uuden läppärin kammoamallani osamaksulla, mutta ostin sellaisen jolla pärjään useita vuosia ja sekin on koroitta ja kuluitta puhelinoperaattorilta. Läppärin lyhennykset otan säästyneistä matkakuluista, sillä kuulumme niihin onnekkaisiin, jotka jatkossa kulkevat seutulipun sijaan AB-vyöhykkeellä ja kun meitä kulkijoita on useita, niin säästökin on huomattava. Maksuaikaa on kolme vuotta, mutta eiköhän se tule nopeammin maksettua, enkä stressaa, vaikka menisikin ihan vain siinä ajassa.

Millekään muille isommille hankinnoille ei sitten lähivuosina olekaan mitään tarpeita eikä edes niitä haluja, joten näiden perään ei ole tulossa jatkoa loputtomien listojen muodossa.

Velkatilanne nyt on jotakuinkin seuraava:

• Nordealla on velkaa vähän päälle 7 tuhatta.
• S-Visa pyörii tasan 9 tuhannessa.
• Läppäri reipas tonni.

S-Visan korkoa nostettiin, joten kulut sillä ja Nordean lainalla ovat nyt aika samat.

Toistaiseksi ei muuta velkaa ole, mutta tulee vielä se noin 2 tuhatta jossain vaiheessa kesää. (Tämä on pohdittu huolella ja lyöty lukkoon eli siitä en mieltäni enää muuta.)

Alunperin ajattelin olevani velaton ensi vuoden kesään mennessä, sen maanisen vaiheen aikana siis. Mutta nyt tähtään ihan viimeistään vuoden 2022 kesään mennessä. En ole tehnyt tarkempia laskelmia, mutta pidän sitä jopa tällä vähän vähemmän pakkomielteenomaisella lyhentämisellä erittäin realistisena takarajana. Oikeasti uskon velattomuuden koittavan aiemmin, mutta selkeän takarajan halusin itselleni asettaa.

Enkä siis aiokaan tehdä tarkempia laskelmia eteenpäin, vaikka pidän edelleen tarkkaa kirjaa ja tarkkoja budjetteja. Nyt budjetissa on vain vähän enemmän tilaa elämiselle.

• Asuntolainaa olen nyt kevään aikana lyhentänyt ihan vähän vajaa 2 tuhatta (eli olen kuitenkin lyhentänyt velkojani reippaasti sen kautta, vaikka muut eivät paljoa ole edenneet)
• Tonni on pysynyt koskemattomana hätärahastossani
• Seligsonille olen sijoittanut 280 € (tämän hetkinen arvo tietysti enemmän)
• Nordnetille olen sijoittanut Superrahasto Suomeen 160 € (sekin on plussalla)
• Ennakkotililläni on tulevia laskuja varten odottelemassa n. 700 €

Eli ei tilanteeni mikään ihan mahdottoman huono ole. Mullahan periaatteessa olisi tuossa jo se raha irrotettavana minkä aion lainata. Mutta näihin en koske, varsinkin kun saan sen lainan korottomana. Mutta tiukan paikan tullen saisin sen noista irti. 

Suunnitelmani jatkoon on seuraava:

• Lyhennän Nordeaa minimin tai 200 €. En ole vielä päättänyt kumman teen tai ehkä vaihtelen, se kun ei ole enää ihan niin tarkkaa. Viimeksi maksoin 200 €
• Maksan läppäriä normaalisti kuukausilaskuilla
• Tulevaa velkaa maksan tasan sillä summalla mikä siitä sitten tulee per kk eli maksuaika saa viedä sen tasan 12 kk
• S-Visaa alan sitten lyhentämään reippaammin, sillä sen lyheneminen myös pienentää minimierää
• Asuntolaina lyhenee nätisti joka kuukausi
• Pyrin laittamaan vähintään pari kymppiä kuukausittain rahastoihin, ainakin siihen saakka, että niihin olisi laitettu yhteensä tonnin verran

Ensimmäisenä tavoitteena on painaa Visa ja Nordea alle 5 tuhannen euron. Ehkä Visa ensin ja sitten siirryn Nordeaan. Tai sitten kun ne alkavat olla lähekkäin, niin fiiliksen mukaan kohdistan toiseen enemmän. Tai ehkä ihan ensimmäinen etappi voisi olla saada Visan summa Nordean alle.

Joskus saatan maksaa vain minimit kaikkiin, siihen olen antanut itselleni myös luvan, mutta jatkossa lyhennän myös Visaa aina vähintään minimin verran. Aiempi kulujen kierrättäminen sen laskun kautta johtui vain siitä, että sain Nordealle lyhennettyä enemmän. Koska sitä tarvetta ei enää ole, ei myöskään ole syytä jättää lyhentämättä. 

En osaa yhtään arvioida miltä tämä kuulostaa ulkopuolisesta, varmaan siltä että olen menettänyt otteen kokonaan. Mutta ei huolta, homma on hanskassa vaikka moni sitä varmaan epäileekin. Itse koen saavuttaneeni lopultakin elämässäni hyvän tasapainon. Velkaa on tietysti edelleen aivan liikaa, mutta pystyn siitä huolimatta elämään aika mukavastikin ja samalla lyhentämään velkojani ilman jatkuvaa ahdistusta. Toki edelleen tiukasti budjettia noudattaen, mutta siinä on enemmän liikkumavaraa. Ja mikä parasta, työstressistä huolimatta nautin nykyisestä elämästäni!

Ihanaa kesää kaikille ja nauttikaa elämästänne! Aion jatkaa edelleen kirjoittelua tänne ja jonakin päivänä vielä julistan täällä kaikki velkani maksetuiksi! 

14. josta tuli välikuukausi

Viime palkkapäivän alla muokkasin seuraavaa, valmiiksi supertiukkaa budjettiani, vähän epätoivoisena. Katsoin Nordean laskua kun mietin paljon siihen pystyn maksamaan lyhennyksiä ja silmiini osui maininta lyhennysvapaasta kuukaudesta. Mietin asiaa yön yli ja päätin pitää ihan täydellisen välikuukauden velkojen kanssa. Palkkapäivänä lähti Nordealle satanen, joista noin puolet menee korkoihin ja Visaan maksan varmaan korkojen lisäksi taas sen 20 €, en ole vielä ihan päättänyt mitä sen kanssa teen. Itse laskun maksoin taas ostoksia kierrättämällä. Paikkasin hätärahaston tietysti heti ja palautin ennakoihin aiemmin lainattuja rahoja. Edellisen kuukauden vajeita paikkasi myös 250 € palautunut vuokravakuus, jonka olin lainannut lapselleni ja unohtanut sen olevan muuton myötä tulossa minulle takaisin.

Eli velat ei kovin montaa kymppiä lyhene tässä kuussa, niistä ei tarvitse erillistä päivitystä tällä kertaa tehdä 😁

Miten sitten käytin ”ylimääräiset” rahat. No minäpä pyrähdin kaupunkilomalle Eurooppaan ja se muuten teki todella hyvää! Sen lisäksi muutenkin löysäsin vähän ja nyt mennäänkin taas suu säkkiä myöten seuraavaan palkkaan, onneksi se tulee jo keskiviikkona 😅 Päätin jo edeltä, että en pode pätkääkään huonoa omaatuntoa irrottelusta. Pari kuukautta on jo lipsunut ja korjausliikkeen sijaan on vain tehnyt mieli löysätä kunnolla, joten se on nyt tehty. Jospa saisi uutta motivaatiota kun tietää, että ilman velkoja mulla olisi aina tuollaisia ”ylimääräisiä” rahoja saatavilla. Huhtikuussa olisi seuraava lyhennysvapaa 😆 Eihän tämä nyt varsinaisesti aiheuttanut muuta kuin pidensi kuukauden verran veloista eroon pääsyä.

Tähän olisi hyvä päättää, mutta tunnustan vielä hakeneeni valmiiksi 3 tuhannen euron luottopäätöksen ja vielä Resurs Bankilta 😳 Näillä näkymin pystyn maksamaan sen kerralla pois huhtikuun lopulla, jolloin siihen ei tulisi mitään ylimääräisiä kuluja. Mutta olen myös alkanut harkitsemaan sen muuttamista 12 kk korottomaksi osamaksusopimukseksi, jolloin kuluja tulisi 30 € avaamisesta ja olikohan 4 € per lasku. Täytyy vähän laskeskella miten se vaikuttaa kuukausimenoihini eli maksanko samalla summalla ennemmin jo olemassa olevia korollisia luottoja. Lasku tulee kuitenkin vasta noin kuukauden päästä, joten tässä on aikaa vielä pyöritellä lukuja. Ihan koko summa ei ole tulossa käyttöön, mutta lähes. Muuten kertoisin mihin tuo summa menee, mutta se saattaisi tehdä musta liian tunnistettavan. Ehkä mainitsen joskus myöhemmin.

Vähän korkeampi kynnys on julkaista tätä, melkein teki mieli pimittää koko juttu. Näillä en nyt ihan hirveästi vielä aiheuta vahinkoa, enkä ole vajoamassa epätoivoiseen osamaksusuohon takaisin, mutta ensi vuoden kesän loppu on vähän epärealistinen tavoite velattomuuteen. Ehkä ensi vuoden loppuun mennessä. Toisaalta suunnittelen loppuvuoteen myös toista useamman tuhannen kuluerää, en nyt vain kertakaikkiaan jaksa/pysty/halua odottaa niin kauaa, että ensin olisin velaton ja sitten vielä säästäisin etukäteen rahat. Mietin asiaa aikani ja teen päätökset sitten joskus myöhemmin pitkän harkinnan jälkeen. Ja katson kehtaanko ikinä kertoa tänne 😶

13. katsaus, velat lyhentyneet 1269,98 €

Velat lyhenivät 1 269,98 €
- Velkoihin maksoin yhteensä 1 362,87 €
- Korot ja kulut veivät yhteensä 92,89 €.
 - Kulutusluottovelkoja jäljellä vielä 16 796,38 € (Lähtötilanne 38 295,99 €)
- Opintolainojen kanssa velat yhteensä 29 959,77 € (Lähtötilanne 51 459,38 €) 
- Velat lyhentyneet yhteensä 21 499,61 € 

S-Visan velka tällä hetkellä 9 060 € (edellinen 9 080 €). Korkoihin meni 40,87 € ja tilinhoitopalkkio 2 €. Kuittasin itse laskun (minimi 322,85 €) kierrättämällä muutaman ostoksen Visan kautta ja ”omistani” maksoin vain korot ja 20 € lyhennykseen, jotta sain taas Nordealle maksettua reilumman lyhennyksen. Vielä ei tarvinnut ruokarahoja alkaa kierrättämään Visan kautta, sitä harkitsen kuukauden päästä uudelleen.

Nordean lainan velka tällä hetkellä 7 736,38 € (edellinen 8 986,36 €). Tähän maksoin 1 300 €. Korkoihin siitä meni 45,52 € ja tilinhoitomaksuun 4,50 €. Korkojen määrä on tullut kovaa vauhtia alas lainan pienenemisen myötä.

Kokonaisvelat painuivat seuraavalle kymmentuhannelle, joten edes pientä juhlan aihetta. Nyt tahti tulee hidastamaan, sillä tällä viikolla jatkuu taas asuntolainan lyhennykset.

Mutta muuten mulla on nyt lipsunut tosi pahasti ote. Velkaa en ole tehnyt, mutta olen käyttänyt ihan kaikki puskurirahani, lainannut ennakoista eli missä mulla on joka kuukausi laitettuna säännöllisten laskujen kuukausittaiset osuudet ja joka on toiminut todella hyvin vain oikeaan tarkoitukseen siitä asti kun sen perustin, sekä kajonnut hätärahasto tonniini, vaikka kyse ei todellakaan ollut hädästä 😖

Puskurista tuhlasin pari-kolme vaivalla kerrytettyä satasta, ennakoista lainasin reilun satasen ja hätärahastosta reilut 250 €. Ennakoista irroitin myös kaiken ”löysän” eli laitan sinne myös tiettyihin kategorioihin vararahaa, jotka ei ole suoraan sidottuna tiettyihin laskuihin. Ne on nyt kaikki käytetty nekin. Ja niiden päälle siis vielä lainasin laskuihin tarkoitettuja rahoja 😣 Entiseen elämään verrattuna tietysti pikkurahoja ja edelleen kuitenkin omiani, mutta kyllähän tuo on osoitus aika kovasta kontrollin menetyksestä. En vain oikein jaksanut enää, yli vuosi on mennyt niin tiukilla ja kovalla itsekurilla, että en vaan nyt jaksanut välittää. Mutta pahinta on, että mun edelleen tekisi mieli jatkaa löysällä ihan sama-linjalla. Keksin koko ajan kaikkea mitä haluan ja tarvitsen ja yritän perustella itselleni hankintojen järkevyyttä samalla kun joku pieni osa vielä yrittää huutaa, että ensin velat pois ja sitten säästät rahat etukäteen, mutta aika alakynnessä tuo ääni tuntuu olevan. 

Sohvahimo sentään ratkesi parhain päin. Monen kuukauden Tori seurannan jälkeen tuli tarjolle juuri täydellinen, läheltä ja todella edullisesti. Ehdin ensimmäisenä sen varaamaan ja sain kotiin kuljetettuna vielä samana iltana ja olisin helposti ollut valmis maksamaan siitä viisinkertaisen hinnan. Oman vanhan sohvani sain myytyä parissa päivässä pois ja sain siitä jopa 15 euroa enemmän kuin olin uudesta maksanut eli täydellinen ratkaisu ja olen ollut uuteen enemmän kuin tyytyväinen! (Se sohva minkä ostoa suunnittelin, maksoi tonnin verran eli pieni erävoitto mielitekoihini.)

Seuraavasta palkasta täytyy paikata ensin tuo hätärahasto ennalleen ja palauttaa ennakoista lainatut rahat, joten velkojen lyheneminen kokee todellisen notkahduksen. Ehkä oman pään kannalta voisikin olla parempi pitää pari vähän löysempää kuukautta, mutta mun ois todella tärkeä saada Nordean laina maksettua pois. Koska sen jälkeen pystyisin oikeasti välillä vähän löysäämään. Nyt nuo minimit kuitenkin ovat reilusti päälle 700 € ja mulla tulee keväällä vielä tulot laskemaan ainakin pari sataa ja meinaa alkaa ahdistamaan 😕

12. katsaus, velat lyhentyneet 1316,43 €

Olen ollut sairaana, joten tämä tulee nyt vähän myöhässä. Tässä on siis velkatilanne joulukuun palkan sekä tammikuun alkupuolen lyhennysten jälkeen. Nythän olen jo lyhentänyt velkoja lisää tammikuun palkasta, mutta niiden tarkan tilanteen näen vasta laskujen muodostumisen jälkeen kun korot on selvillä ja yritän myös saada vielä vähän lisää lyhennettyä ennen seuraavaa palkkapäivää 20.2.

Viimeisin budjettikuukausi oli todella tiukka, tuntui että viimeiset pari viikkoa oli rahat käytännössä jo loppuneet, mutta jotenkin sitä taas kitkuteltiin. Joulu vei aiottua enemmän ja lisäksi ostin myös itselleni "joululahjoja" ja ns. hätärahastoni puskuri tulikin sitten käytettyä käytännössä kokonaan. Mutta toisaalta ostin todella pitkästä aikaa itselleni jotain uutta, vaatteita ja jopa kahdet talvisaappaat, mutta kaikki tarpeeseen ja myös työkäyttöön sopivia eli menköön ilman suurempia morkkiksia kun rahat kuitenkin oli olemassa. Nyt sitten taas jatketaan kukkaron nyörit tiukalla monta kuukautta eteenpäin.

Velat lyhenivät 1 316,43 €
- Velkoihin maksoin yhteensä 1 419,39 €
- Korot ja kulut veivät yhteensä 102,96 €.
 - Kulutusluottovelkoja jäljellä vielä 18 066,36 € (Lähtötilanne 38 295,99 €)
- Opintolainojen kanssa velat yhteensä 31 229,75 € (Lähtötilanne 51 459,38 €)
- Velat lyhentyneet yhdessä vuodessa yhteensä 20 229,63 €!!!!!

S-Visan velka tällä hetkellä 9 080 € (edellinen 9 100 €). Korkoihin meni 37,39 € ja tilinhoitopalkkio 2 €. Korot eivät vieläkään tulleet täysimääräisinä, sillä vielä riitti työmatkakuluja Visan kautta kierrätettäväksi ja jälleen kuittasin itse laskun palauttamalla työmatkaan menneitä kuluja. Omistani maksoin vain korot ja 20 € lyhennykseen, jotta sain taas Nordealle maksettua reilummin. Ensin en meinannut lyhentää pääomaa ollenkaan, mutta päätin lopulta kuitenkin parikymppiä siihenkin laittaa.

Nordean lainan velka tällä hetkellä 8 986,36 € (edellinen 10 282,79 €). Tähän maksoin 1 360 €. Korkoihin siitä meni 59,07 € ja tilinhoitomaksuun 4,50 €. Vihdoinkin alittui kymppitonni ja vielä reilusti! Eli nyt tämä on oikeastikin pienin velka.

Nyt tammikuussa pääsin vielä maksamaan isot lyhennykset, vaikkakaan en ihan niin isoja kuin olisin toivonut. Tammikuulle kertyy niin paljon isoja maksuja, harrastusten kausimaksuja, YTK, jne.  Mutta toisaalta nyt olen varautunut niihin eivätkä päässeet yllättämään, toisin kuin vuosi sitten... Tiukka kuukausi kuitenkin tiedossa, mutta jos selvisin viime kuusta, niin selviän tästäkin. Jatkossa aion kikkailla mahdollisimman suuret lyhennykset edelleen Nordean lainaan ja yritän saada sen kesän loppuun mennessä maksettua kokonaan pois. Uskon, että sen jälkeen pahin stressi hellittää ja uskallan hengittää jo vähän vapaammin 😊

Aktivoin muuten Seligsonin ja Nordnetin rahastoni uudestaan muutama kuukausi sitten jonkun kommentin innoittamana, pidempään olin sitä jo hautonut itsekin. Yritän joka kuukausi saada ylimääräistä rahaa kasaan niin, että Seligsonille menee 40 € ja Nordnetiin 20 €. Yhtenä kuukautena ne meni puolivahingossa vielä kahteen kertaan. Mistään isoista summista ei toki ole kyse, mutta Seligsonille on nyt laitettu 160 € ja Nordnetiin 80 €. Ja molemmat jopa aavistuksen plussalla 😅 Se nyt on tietysti asia erikseen, kannattaako niitä rahoja sinne laittaa vai olisiko nekin vain kannattanut käyttää Nordean lyhentämiseen, jossa korko juoksee koko ajan, mutta mennään nyt näin eteenpäin.

Ja toki tuo tonnin hätärahastoni on tiukasti koskemattomana omalla tilillään. Vuoden takaiseen tilanteeseeni aivan huikea parannus! 😊